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Qu’est-ce que l’équité en matière de logement et comment fonctionne-t-elle ?

ITTIGallery / Shutterstock

Qu’est-ce que l’équité ?

Vous’entendrez souvent le terme équité lorsqu’il s’agit de l’accession à la propriété, mais vous ne savez peut-être même pas ce que cela signifie même si vous êtes déjà propriétaire d’une maison. Le montant d’argent que vous recevez lorsque vous vendez votre maison, moins les dettes qui y sont associées, est equity. Lorsque l’on considère la question du point de vue de l’investissement, le propriétaire de l’actif (probablement vous dans ce cas) est considéré comme une partie prenante. Il existe deux types de fonds propres : la valeur comptable et la valeur marchande. Le calcul de la valeur nette se fait le plus souvent dans les entreprises et les habitations ;

Le calcul de la différence entre un actif et son passif détermine la valeur comptable de l’actif’s&nbsp. La valeur marchande d’une entreprise est basée sur l’évaluation des investisseurs, ou sur le cours actuel de l’action si vous calculez la valeur marchande d’une entreprise. Pour une maison, la juste valeur marchande est généralement ce que les gens sur le marché de la consommation sont prêts à payer pour votre maison.

Comprendre la valeur nette du logement

Supposons que vous vouliez déterminer le montant de la valeur nette de votre maison. Vous pouvez prendre sa valeur actuelle et soustraire le montant que vous devez encore. Par exemple, si la valeur de votre maison est actuellement de 130 000 euros et que vous devez encore 80 000 euros, vous avez 50 000 euros de fonds propres. Deux facteurs ont une incidence sur la valeur nette de votre maison :

Si l’appréciation est due à des améliorations de la maison ou du bien immobilier ou à l’inflation
Rembourser le capital que vous devez sur votre prêt hypothécaire initial

Lorsque vous faites une mise de fonds lors de votre achat initial, cela permet de réduire le montant que vous devez sur le prêt hypothécaire. Les mises de fonds sont à la fois une partie du prix de vente total de la maison et votre participation initiale au capital. De nombreuses hypothèques, comme les prêts de l’État de Virginie ou les prêts garantis par l’USDA, ne nécessitent pas de mise de fonds, mais il est courant que les propriétaires de maison versent une mise de fonds comprise entre 3 et 5 %.

Les intérêts sur votre prêt hypothécaire ont une incidence sur la rapidité avec laquelle vous pouvez constituer un capital. L’intérêt sur votre prêt est un pourcentage de votre solde total, qui est payé mensuellement jusqu’à la fin de la durée du prêt hypothécaire. La garantie du prêt est le moment où vous contractez un prêt et, dans le cas d’un bien immobilier, le logement devient une garantie. Cela réduit le risque pour le prêteur ; si le prêt n’est pas remboursé, il peut vendre la garantie pour récupérer les coûts.

Le terme privilège signifie que vous avez un droit légal ou une réclamation contre une propriété. La première fois qu’un prêt immobilier est accordé, c’est lorsque vous obtenez le prêt initial. Dans ce cas, le privilège est utile car la maison devient une garantie de prêt et vous pouvez constituer un capital. Le suivi de vos paiements hypothécaires vous permet de vous assurer que tout autre privilège ne s’attache pas au prêt. Veillez donc à payer votre prêt à temps pour éviter tout privilège ;

Qu’advient-il de ma valeur nette si ma maison prend de la valeur ?

Prenons l’exemple de votre maison qui vaut actuellement 130 000 euros. Vous devez 80 000 euros, il y a donc 50 000 euros de fonds propres. Supposons maintenant que le coût initial de votre maison soit de 100 000 euros et que vous ayez versé un acompte de 10 % lors de l’achat. Ce pourcentage est également appelé votre participation au capital. Si vous ne contractez aucune dette supplémentaire sur votre maison, sa valeur nette continuera d’augmenter au fur et à mesure que vous effectuerez des paiements et que sa valeur augmentera.

100 000 € &ndash ; 10% (10 000 €) = 90 000 € (montant initial du prêt avant d’effectuer les paiements)

Prêt initial : 90 000 euros
Paiements à ce jour : 10 000 € (90 000 € &ndash ; 10 000 € = 80 000 € dus)
Valeur du logement : 130 000 euros
Fonds propres : 50 000 € (130 000 € &ndash ; 80 000 € = 50 000 € de fonds propres)

Conseils sur la manière de constituer un patrimoine immobilier

Il existe de nombreuses façons de construire l’équité, dont une qui ne nécessite aucun travail. Lorsque la valeur de votre propriété augmente en raison de la hausse des prix sur le marché du logement, vous’uvrez pour vous constituer un capital. Voici d’autres moyens d’accroître la valeur nette de votre maison :

Réduire le solde de votre prêt hypothécaire : Plus vous payez sur le capital de votre hypothèque, plus vous aurez de fonds propres. Assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalités pour remboursement anticipé.
Effectuer des versements hypothécaires plus importants : Chaque fois que vous payez un supplément sur votre prêt hypothécaire et que vous appliquez cette différence au capital de l’emprunt, vous reconstituez votre capital.
Modifiez le calendrier des paiements : En effectuant 26 demi-remboursements au lieu de 12 versements complets, vous réduisez la durée de votre prêt, ce qui vous permet d’économiser sur les intérêts et de constituer plus rapidement votre capital.
Refinancez les échéances : Si vous choisissez de refinancer votre prêt pour une durée plus courte de 15 ans, vous aurez des paiements plus élevés, mais vous constituerez des fonds propres plus rapidement qu’avec un prêt traditionnel de 30 ans.
Apporter des améliorations : Certaines améliorations de l’habitat augmentent la valeur de la propriété et donc votre capital. Mais seuls certains types d’améliorations seront rentables, alors faites des recherches pour votre région en conséquence. Et n’oubliez pas l’attrait des trottoirs.
Veillez à l’entretenir : L’entretien et les réparations régulières peuvent augmenter la valeur de votre maison au moment de la vente, ce qui se traduit par une plus grande valeur nette.

Prêts sur fonds propres

L’un des aspects les plus bénéfiques d’un prêt hypothécaire est la possibilité d’emprunter sur vos fonds propres. Vous pouvez le faire avec un prêt forfaitaire ou une ligne de crédit sur la valeur nette de votre logement.

Comment fonctionne un prêt sur la valeur nette d’un logement ?

Il existe deux types de prêts sur la valeur nette du logement : les prêts forfaitaires et la ligne de crédit sur la valeur nette du logement.

Prêt forfaitaire sur la valeur nette de la maison : A prêt forfaitaire sur la valeur nette de la maison signifie que les prêteurs vous permettent d’emprunter une somme d’argent forfaitaire sur votre capital existant. Parce qu’ils financent en une seule fois, ces prêts sont similaires à un prêt personnel.
Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : A HELOC est un prêt pour lequel le prêteur vous donne droit à une ligne de crédit renouvelable sur un pourcentage de votre valeur nette. Ce prêt fonctionne de la même manière qu’une carte de crédit, c’est-à-dire que vous reportez le solde de mois en mois pour le montant que vous êtes autorisé à emprunter sur la valeur nette de votre maison.

Conditions d’obtention d’un prêt sur valeur domiciliaire

Pour obtenir un prêt forfaitaire sur la valeur nette de la maison, le prêteur doit examiner vos antécédents de crédit, vos revenus, la valeur actuelle de la maison et le ratio d’endettement. Lorsque vous essayez de vous qualifier pour une LDCVD, vous devez avoir au moins 15 à 20 % de la valeur de votre maison en fonds propres. Cette détermination se fait à la suite d’une évaluation. Vous devez également avoir un ratio dette/revenu qui ne dépasse pas environ 40 % (ou un peu plus) et une cote de crédit supérieure à 620.

Avantages et inconvénients des prêts sur la valeur nette du logement

Pour :

Qualification facile : Si un prêteur sait qu’il peut utiliser votre maison comme garantie, il a plus de chances de qualifier vous pour et d’approuver votre demande.
Taux d’intérêt plus bas : Même s’il est difficile d’obtenir un prêt sur la valeur nette de votre maison, vous pouvez constater que les taux d’intérêt sont plus bas.

Contre :

Risque : si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, vous risquez de voir votre maison saisie.
Limitations : Si vous voulez vendre votre maison, vous devez d’abord rembourser votre dette sur la valeur nette de la maison.

Foire aux questions

Qu’est-ce que l’équité et comment connaître la valeur nette de ma maison ?  L’équité est le montant d’argent que reçoit un propriétaire lorsqu’il vend sa maison, moins les dettes qui y sont associées. Pour déterminer la valeur nette de votre maison, la première étape consiste à obtenir une évaluation. Ensuite, prenez la valeur de l’évaluation et soustrayez-la du montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire.

Est-ce une bonne idée de retirer la valeur nette de votre maison ?  Si vous avez besoin d’apporter des améliorations à votre maison, de couvrir les frais d’université, de consolider vos dettes, d’obtenir des dépenses d’urgence ou de garantir des investissements à long terme, vous pouvez alors demander un prêt sur la valeur nette de votre maison (en supposant, bien sûr, que vous puissiez vous permettre d’augmenter le montant de votre prêt hypothécaire).&nbsp ;

Quel est le score de crédit nécessaire pour obtenir un prêt sur la valeur nette de la maison ?  Vous avez plus de chances de vous qualifier si votre score de crédit est de 700 ou plus.

Quel est le meilleur moyen d’obtenir—un prêt sur la valeur nette de la maison ou un prêt personnel ? Un prêt sur la valeur nette de la maison vous permet de rembourser à plus long terme également.

Y a-t-il des frais de clôture pour un prêt sur valeur nette immobilière ? Bien que les taux diffèrent d’un prêteur à l’autre, attendez-vous à payer entre 2 et 5% du prêt en frais de clôture. Cependant, il n’est pas rare que les prêteurs renoncent à ces frais.

Biographie de l’auteur :

Jenn Greenleaf est un écrivain professionnel du Maine qui travaille également à temps partiel comme comptable pour l’entreprise de construction résidentielle de son mari&rsquo. Elle est spécialisée dans l’écriture sur les systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation, la construction commerciale et d’autres sujets liés à l’habitat.

L’article « Qu’est-ce que la valeur nette d’une maison et comment ça marche ? » a été publié pour la première fois sur Freshome.com.